Comprendre ce qu’est le capital négatif avant l’achat d’un nouveau véhicule

(EN) Un nombre croissant d’acheteurs d’automobiles mettent leurs finances en péril en se plaçant en situation de capital négatif. Cela se produit lorsque le montant du prêt-auto est supérieur à la valeur du véhicule quand il y a revente, échange ou perte à la suite d’un accident.

La possibilité d’avoir des paiements mensuels moins élevés étant une source d’attrait, bien des gens choisissent un prêt-auto à long terme d’une durée de six à huit ans, plutôt qu’un prêt plus traditionnel de cinq ans ou moins. Si vous choisissez cette première option cependant, vous voudrez peut-être quand même vous procurer une nouvelle auto avant le remboursement intégral du prêt à long terme — ce qui arrive habituellement après quatre ans. Vous tenterez possiblement de refinancer le montant impayé de la dette que vous avez contractée à l’achat de votre voiture précédente en l’ajoutant à votre prochain prêt-auto.

Selon la commissaire de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, Lucie Tedesco, « l’ajout d’anciennes dettes aux nouvelles entraîne les consommateurs dans un cercle vicieux de paiement de voitures qu’ils ne conduisent plus. Ils augmentent ainsi leur dette globale pour acheter des biens qui perdent de la valeur avec le temps. Si vous augmentez votre niveau d’endettement, il est fort probable que la banque sera moins encline à vous accorder un prêt, et qu’elle vous imposera un taux d’intérêt plus élevé sur le prêt qu’elle vous consentira. »

Le capital négatif peut mettre en péril les finances de votre ménage si votre voiture est déclarée perte totale à la suite d’un accident et que votre compagnie d’assurance vous rembourse sa valeur marchande, qui est inférieure au montant que vous devez encore rembourser. Vous pourriez également vous retrouver en situation vulnérable si vous deviez faire face à un imprévu, comme la perte de votre emploi, et vous vous verriez forcé de vendre votre automobile. Dans ce cas, vous devrez compenser la différence entre le prix de vente de votre automobile et le montant qu’il vous reste à payer.

Vous pouvez éviter cette fâcheuse situation en prenant de bonnes décisions au moment de financer l’achat de votre automobile. Plus la durée de votre prêt-auto est longue, plus vous devrez attendre avant de voir votre capital négatif se transformer en valeur nette positive. Par exemple, si vous optez pour un prêt-auto d’une durée de huit ans, votre prêt sera supérieur à la valeur de votre automobile jusqu’à la septième année de votre prêt.

Comme le souligne Mme Tedesco : « Les prêts à long terme permettent de réduire le montant des paiements réguliers, mais coûtent plus cher aux consommateurs à la longue. »

Elle vous conseille d’éviter un capital négatif en achetant un véhicule qui correspond mieux à vos moyens et à vos besoins plutôt qu’à vos désirs plus dispendieux. Vous pouvez également choisir le terme le plus court possible selon votre budget et verser une mise de fonds la plus élevée possible selon vos moyens.

Servez-vous de la calculatrice budgétaire de l’ACFC pour vous aider à planifier l’achat de votre prochaine voiture en consultant le site Canada.ca.

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